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                        分红险的概念

                        http://www.4303581.com????2010年12月14日????

                          1、?#35009;?#26159;分红险?

                          分红保险,指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。简单来说就是带有分红功能的寿险,最早出现在1776年的英国。中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能?#21335;?#31181;都被列入分红险范围。

                          2、分红险可分几种类型?

                          分红险依据功能,可以分为投资和保障两类。投?#24066;?#20998;红险以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险?#25237;?#26399;分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返?#32929;?#23384;金的同?#20445;?#36824;有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投?#39318;?#20917;分配,没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完?#39057;?#20445;障计划。

                          3、分红保险的红利来源于哪里?分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

                          (1)死差益,是指保险公司实际的风险发生?#23454;?#20110;预?#39057;?#39118;险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;

                          (2)利差益,是指保险公司实际的投资收益高于预?#39057;?#25237;资收益时所产生的盈余;

                          (3)费差益,是指保险公司实际的营运管理费用低于预?#39057;?#33829;运管理费用时所产生的盈余。

                          由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实?#26159;?#20917;好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。

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